Trasferirsi in Svizzera significa scoprire un nuovo sistema sanitario, un nuovo mercato del lavoro… ma anche un nuovo modo di prepararsi alla pensione. Se senti parlare di AVS, cassa pensioni, LPP o terzo pilastro, è normale avere delle domande.
La Svizzera ha un sistema previdenziale noto per la sua stabilità. Il suo obiettivo è semplice: garantirti la sicurezza finanziaria durante la pensione, ma anche proteggerti in caso di invalidità o decesso.
Per farlo, il Paese ha adottato un modello basato su tre livelli di protezione, i cosiddetti tre pilastri: la previdenza statale (AVS/AI), la previdenza professionale (cassa pensioni, LPP) e la previdenza privata (terzo pilastro).
In questa guida scopri come funziona il sistema, il ruolo di ciascun pilastro e perché la previdenza privata può aiutarti a preparare il tuo futuro con serenità.
Perché la Svizzera ha creato un sistema previdenziale a tre pilastri?
Il sistema previdenziale svizzero si basa su un’idea semplice: nessuna fonte di reddito, da sola, basta a garantire il tenore di vita di una persona per tutta la pensione.
Ecco perché la previdenza è divisa in tre pilastri complementari, che insieme perseguono più obiettivi:
- garantire un reddito minimo durante la pensione;
- permettere di mantenere un tenore di vita simile a quello della vita lavorativa;
- dare a ognuno la possibilità di completare la propria previdenza in base ai propri progetti e alle proprie disponibilità.
Questo modello unisce solidarietà, responsabilità individuale e lungimiranza.
Da ricordare
- I tre pilastri lavorano insieme.
- Ognuno ha un ruolo diverso.
- Prima inizi a preparare la tua previdenza, più flessibilità avrai per raggiungere i tuoi obiettivi.
Il primo pilastro: coprire i bisogni essenziali
Il primo pilastro, detto anche previdenza statale, è la base del sistema previdenziale svizzero. Comprende principalmente l’assicurazione vecchiaia e superstiti (AVS) e l’assicurazione invalidità (AI).
Il suo obiettivo è garantire un reddito di base durante la pensione, ma anche proteggere chi non può più lavorare per motivi di salute e sostenere i familiari in caso di decesso.
Nella maggior parte dei casi, chiunque vive o lavora in Svizzera contribuisce a finanziare il primo pilastro.
- Se sei dipendente, i contributi AVS vengono trattenuti automaticamente dallo stipendio. Anche il datore di lavoro versa la sua parte.
- Se sei indipendente, versi i contributi direttamente alla cassa di compensazione competente.
- Se non svolgi un’attività lucrativa, per esempio perché sei studente, ti occupi della famiglia o sei in pensione anticipata, potresti comunque dover versare i contributi per evitare lacune contributive.
L’importo dei contributi dipende dalla tua situazione professionale e dal tuo reddito.
Il primo pilastro è una protezione essenziale. È però pensato per coprire i bisogni fondamentali e, di norma, da solo non basta a mantenere il tenore di vita di prima della pensione.
Buono a sapersi
Le regole dell’AVS possono variare in base alla tua situazione, in particolare se sei frontaliere, indipendente o senza attività lucrativa. Appena arrivi in Svizzera, ti consigliamo di verificare le condizioni che valgono nel tuo caso.
Il secondo pilastro: mantenere il proprio tenore di vita
Il secondo pilastro, detto anche previdenza professionale (LPP) o cassa pensioni, completa le prestazioni del primo pilastro.
Il suo obiettivo è permetterti di mantenere un tenore di vita simile a quello che avevi mentre lavoravi.
A differenza del primo pilastro, non tutti versano automaticamente i contributi al secondo.
Di norma si inizia a versare i contributi quando si lavora come dipendenti in Svizzera e il reddito annuo raggiunge la soglia fissata dalla legge. I contributi diventano obbligatori a partire dall’età prevista dalla legge.
I contributi sono finanziati da te e dal tuo datore di lavoro. Vengono versati in una cassa pensioni e permettono di costituire, poco alla volta, un capitale che al momento della pensione completerà le prestazioni del primo pilastro.
Se sei indipendente, l’affiliazione al secondo pilastro è in genere facoltativa. Puoi comunque scegliere di affiliarti a una cassa pensioni per rafforzare la tua previdenza.
Un’altra particolarità del sistema svizzero: quando cambi datore di lavoro, gli averi accumulati nella tua cassa pensioni vengono di norma trasferiti a quella del nuovo datore di lavoro. I tuoi risparmi ti seguono così per tutta la carriera.
Buono a sapersi
Se lavori a tempo parziale, sei indipendente o il tuo reddito è sotto la soglia di affiliazione, le regole del secondo pilastro possono essere diverse. In caso di dubbio, informati presso il tuo datore di lavoro o la cassa pensioni.
Il terzo pilastro: completare la previdenza in base alle proprie esigenze
Il terzo pilastro, detto anche previdenza individuale o privata, è la parte facoltativa del sistema previdenziale svizzero.
A differenza dei primi due pilastri, ti permette di costruire un risparmio supplementare in base ai tuoi obiettivi personali.
Così puoi prepararti alla pensione tenendo conto della tua situazione familiare, dei tuoi progetti e della tua capacità di risparmio.
Il terzo pilastro offre più libertà e permette di adattare la previdenza al proprio percorso di vita.
Perché la previdenza privata è importante?
Per molti nuovi arrivati la pensione sembra ancora lontana.
Eppure i primi anni in Svizzera sono spesso il momento migliore per iniziare a costruire la propria previdenza.
Un risparmio regolare, anche modesto, può dare risultati significativi nel lungo periodo.
La previdenza privata può inoltre accompagnarti in diversi progetti di vita.
A seconda della tua situazione, può aiutarti a:
- preparare la pensione;
- proteggere finanziariamente la tua famiglia;
- prevenire le conseguenze di un’incapacità di guadagno;
- finanziare l’acquisto della propria abitazione principale, dove la legge lo consente;
- ottenere vantaggi fiscali diretti con il terzo pilastro vincolato (3a).
La previdenza non serve quindi solo a prepararsi alla pensione: rafforza la propria sicurezza finanziaria per tutta la vita.
Terzo pilastro 3a e 3b: quali differenze?
Quando si parla di previdenza privata in Svizzera si citano spesso due soluzioni: il pilastro 3a e il pilastro 3b.
Hanno lo stesso obiettivo, ma funzionano in modo diverso.
| Pilastro 3a | Pilastro 3b |
|---|---|
| Previdenza vincolata | Previdenza libera |
| Vantaggi fiscali diretti | Maggiore flessibilità |
| Versamenti entro il massimo annuo fissato dalla legge | Nessun limite legale ai versamenti |
| Prelievo regolato dalla legge | Più libertà di utilizzo, secondo il contratto |
| Pensato soprattutto per la pensione | Adatto a diversi progetti di vita |
La scelta tra le due dipende dai tuoi obiettivi, dalla tua situazione professionale e dai tuoi progetti a medio e lungo termine.
Quando iniziare a risparmiare?
Una domanda ricorrente: bisogna aspettare qualche anno prima di aprire un terzo pilastro?
In genere la risposta è no.
Iniziare presto ha diversi vantaggi.
Hai più tempo per costruire il tuo risparmio, puoi distribuire lo sforzo finanziario su un periodo più lungo e hai più flessibilità per adattare la strategia nel corso della vita.
L’importante non è iniziare con importi elevati, ma essere regolari e restare nei limiti del proprio budget.
Gli errori più frequenti
Pensare che primo e secondo pilastro bastino sempre
Questi due pilastri offrono una base solida, ma di norma non bastano a mantenere il proprio tenore di vita in pensione.
Aspettare gli ultimi anni di carriera
Prima si inizia, più tempo si ha per costruire poco alla volta la propria previdenza.
Credere che il terzo pilastro sia riservato ai redditi elevati
La previdenza privata è accessibile in molte situazioni.
Anche versamenti regolari di importi modesti aiutano a preparare il futuro.
Non rivedere la propria strategia
Un cambiamento in famiglia, un nuovo lavoro o un progetto immobiliare possono cambiare le tue esigenze.
È utile fare regolarmente il punto sulla propria previdenza.
Domande frequenti
I tre pilastri sono obbligatori?
Il primo pilastro è obbligatorio per la maggior parte delle persone che vivono o lavorano in Svizzera.
Il secondo pilastro è obbligatorio per i lavoratori dipendenti che soddisfano i requisiti di legge.
Il terzo pilastro è facoltativo.
Posso aprire un terzo pilastro appena arrivo in Svizzera?
A seconda della tua situazione professionale e delle condizioni di legge, puoi iniziare a costruire una previdenza privata già poco dopo il trasferimento.
Qual è la differenza tra pilastro 3a e 3b?
Il pilastro 3a ha un quadro giuridico specifico e offre vantaggi fiscali.
Il pilastro 3b offre in genere più flessibilità di utilizzo.
Perché iniziare presto?
Il tempo è uno dei principali alleati della previdenza.
Un risparmio accumulato poco alla volta permette di costruire con più serenità la propria sicurezza finanziaria.
Il terzo pilastro serve solo a prepararsi alla pensione?
No.
Nei casi previsti dalla legge o dal contratto, può anche contribuire a finanziare alcuni progetti o a rafforzare la protezione finanziaria dei propri cari.
In sintesi
Il sistema svizzero dei tre pilastri si basa su un principio semplice: combinare diverse fonti di protezione per garantire la tua sicurezza finanziaria per tutta la vita.
Il primo pilastro copre i bisogni essenziali, il secondo completa il reddito da pensione e il terzo ti permette di adattare la previdenza ai tuoi progetti e alle tue priorità.
Per chi è appena arrivato, capire questo funzionamento fin dai primi anni in Svizzera è un vero vantaggio. Prima ti organizzi con la previdenza, più possibilità avrai di preparare il futuro secondo i tuoi obiettivi.
Se vuoi approfondire il funzionamento della previdenza privata o scoprire le soluzioni adatte alla tua situazione, il Groupe Mutuel mette a disposizione informazioni e un supporto personalizzato per aiutarti a costruire il tuo progetto previdenziale con fiducia.
Previdenza e risparmio
Per il quadro completo, con guide e checklist, vai su Swiss Expat Guide
Questo articolo è stato scritto da Groupe Mutuel, partner dello Swiss Starter Pack. Sono informazioni di carattere generale, non una consulenza personalizzata.