Quando si inizia a pianificare la propria previdenza in Svizzera, una domanda torna spesso: è meglio aprire un conto di risparmio del terzo pilastro o stipulare un’assicurazione sulla vita?
Entrambe le soluzioni permettono di mettere da parte un risparmio per la pensione e, nel quadro del terzo pilastro vincolato (3a), di beneficiare dei vantaggi fiscali previsti dalla legge. Il loro funzionamento, però, è molto diverso.
La prima privilegia la flessibilità del risparmio, la seconda unisce risparmio e protezione finanziaria.
Come fare la scelta giusta? Scopri le principali differenze tra conto di risparmio e assicurazione sulla vita per trovare la soluzione più adatta ai tuoi obiettivi.
Due soluzioni per preparare il tuo futuro
In Svizzera il terzo pilastro completa le prestazioni del primo e del secondo pilastro e rafforza la tua sicurezza finanziaria.
Per costruire questo risparmio ci sono due strade principali:
- aprire un conto di risparmio del terzo pilastro presso una banca;
- stipulare un’assicurazione sulla vita nel quadro del terzo pilastro.
Le due soluzioni hanno lo stesso obiettivo, preparare il tuo futuro, ma rispondono a esigenze diverse.
Il conto di risparmio: una soluzione semplice e flessibile
Il conto di risparmio del terzo pilastro funziona in modo piuttosto semplice.
Fai i versamenti alle condizioni previste dalla tua banca, entro il massimo annuo fissato dalla legge per il pilastro 3a.
Il capitale viene depositato su un conto e matura interessi, il cui rendimento dipende dalle condizioni di mercato.
Questa soluzione attira spesso chi cerca grande flessibilità nei versamenti e vuole concentrarsi solo sull’accumulo di un risparmio.
I principali vantaggi
- funzionamento semplice;
- grande flessibilità nei versamenti;
- accesso a diverse soluzioni di risparmio o di investimento, a seconda della banca.
Aspetti da considerare
Un conto di risparmio serve prima di tutto ad accumulare capitale.
In caso di decesso non offre in genere la stessa protezione di un’assicurazione sulla vita, e in caso di incapacità di guadagno solo l’assicurazione sulla vita garantisce una protezione.
L’assicurazione sulla vita: un risparmio che protegge anche i tuoi cari
Un’assicurazione sulla vita va oltre un semplice conto di risparmio.
Ti permette di costruire poco alla volta un capitale per la pensione e, allo stesso tempo, include garanzie che proteggono la situazione finanziaria tua e della tua famiglia.
A seconda della soluzione scelta, può prevedere prestazioni in caso di decesso o di incapacità di guadagno.
Questa doppia dimensione, risparmio e protezione, è una delle principali differenze rispetto a un conto bancario.
Per molte persone, soprattutto quando mettono su famiglia, comprano casa o vogliono tutelare il proprio reddito, questa protezione è un vantaggio importante.
Conto di risparmio o assicurazione sulla vita: quali differenze?
| Conto di risparmio 3a | Assicurazione sulla vita 3a |
|---|---|
| Accumulare un risparmio | Accumulare un risparmio e proteggere finanziariamente l’assicurato e i suoi cari |
| Grande flessibilità nei versamenti, secondo le condizioni del prodotto | Versamenti pianificati che favoriscono un risparmio regolare (premio annuo contrattuale) |
| Copertura nulla o minima in caso di decesso o di incapacità di guadagno | Protezione che può includere garanzie in caso di decesso o di incapacità di guadagno |
| Soluzione centrata sul capitale | Soluzione che unisce previdenza e protezione |
| Adatta a chi cerca soprattutto flessibilità | Adatta a chi vuole prepararsi al futuro garantendo allo stesso tempo la sicurezza della famiglia. Esonero dal pagamento dei premi: in caso di incapacità di guadagno, è l’assicurazione a continuare a pagare il premio al posto tuo |
Perché sempre più persone scelgono un’assicurazione sulla vita?
Prepararsi alla pensione non significa solo mettere da parte dei soldi.
Nel corso della vita le tue responsabilità cambiano.
Potresti avere un coniuge, dei figli, un’ipoteca o persone che dipendono dal tuo reddito.
In queste situazioni la previdenza assume una dimensione in più: proteggere le persone che contano per te.
Un’assicurazione sulla vita risponde proprio a questo obiettivo.
Ti aiuta a costruire un risparmio a lungo termine e, a seconda del contratto, ti offre una sicurezza finanziaria in caso di imprevisti.
Questo approccio completo spiega perché molte persone la preferiscono quando vogliono prepararsi al futuro con più serenità.
Quale soluzione scegliere in base alla propria situazione?
La scelta migliore dipende prima di tutto dai tuoi obiettivi.
Vuoi soprattutto risparmiare
Se la tua priorità è accumulare un capitale con grande flessibilità nei versamenti, un conto di risparmio può fare al caso tuo.
Vuoi proteggere te e la tua famiglia
Se i tuoi cari dipendono dal tuo reddito o vuoi rafforzare la tua sicurezza finanziaria, un’assicurazione sulla vita può essere la soluzione più indicata.
Cerchi una visione a lungo termine
Un’assicurazione sulla vita è adatta anche a chi vuole costruire poco alla volta la propria previdenza, con una protezione adeguata alle diverse fasi della vita.
Le domande da farsi prima di scegliere
Prima di decidere, chiediti:
- Chi dipende oggi dal mio reddito?
- Come sarebbero tutelati i miei cari in caso di imprevisti?
- Cerco solo una soluzione di risparmio o anche una protezione finanziaria?
- Me la sento di seguire un piano di risparmio regolare a lungo termine?
- Quali sono i miei progetti per i prossimi anni?
Rispondere a queste domande ti aiuta a individuare la soluzione più adatta alla tua situazione.
I luoghi comuni
«Un’assicurazione sulla vita serve solo in caso di decesso.»
Non è vero.
Un’assicurazione sulla vita previdenziale permette anche di accumulare un risparmio per la pensione e, a seconda del contratto, può includere altre garanzie, come l’esonero dal pagamento dei premi o un capitale in caso di decesso per proteggere i tuoi cari.
«Un conto di risparmio offre le stesse tutele.»
No.
Conto di risparmio e assicurazione sulla vita hanno obiettivi diversi.
Il primo è principalmente una soluzione di risparmio, mentre la seconda combina risparmio e protezione finanziaria.
«L’assicurazione sulla vita è solo per le famiglie.»
Non necessariamente.
Chiunque voglia proteggere la propria capacità di risparmio in caso di perdita del reddito e tutelare il proprio futuro finanziario può trarre vantaggio da un’assicurazione sulla vita, anche prima di mettere su famiglia.
Domande frequenti
A cosa serve l’«esonero dal pagamento dei premi»?
In caso di incapacità di guadagno (invalidità), è l’assicurazione a continuare a versare il premio al posto tuo, fino alla scadenza del contratto. Così raggiungi i tuoi obiettivi previdenziali anche se non sei più in grado di pagare il premio. È uno dei grandi vantaggi di un’assicurazione rispetto a un conto bancario.
Posso avere un terzo pilastro sia come conto di risparmio sia come assicurazione sulla vita?
Sì. Entrambe le soluzioni esistono e rispondono a esigenze diverse.
Entrambe le soluzioni danno diritto ai vantaggi fiscali del pilastro 3a?
Sì, purché siano stipulate nel quadro del terzo pilastro vincolato (3a) e nel rispetto delle condizioni di legge.
Un’assicurazione sulla vita è solo un’assicurazione?
No. Nella previdenza unisce di norma una componente di risparmio e garanzie di protezione.
Posso cambiare soluzione nel corso della vita?
Le tue esigenze cambiano nel tempo. Può essere utile fare regolarmente il punto con uno specialista per verificare che la soluzione scelta sia ancora adatta alla tua situazione.
In sintesi
Conto di risparmio e assicurazione sulla vita sono due modi per costruire il tuo terzo pilastro, ma non rispondono alle stesse esigenze.
Il conto di risparmio è pensato soprattutto per accumulare un capitale con grande flessibilità. L’assicurazione sulla vita va oltre, unendo risparmio e protezione finanziaria per garantire il tuo futuro e quello dei tuoi cari.
La scelta dipende dalla tua situazione personale, dai tuoi progetti e dal tuo bisogno di protezione. Prendendoti il tempo di valutare le tue priorità, potrai costruire una previdenza che ti accompagnerà in ogni fase della vita.
Se vuoi capire meglio le diverse soluzioni di previdenza privata o scoprire i vantaggi di un’assicurazione sulla vita nel quadro del terzo pilastro, il Groupe Mutuel mette a tua disposizione informazioni e un’assistenza personalizzata per aiutarti a fare una scelta consapevole.
Previdenza e risparmio
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Questo articolo è stato scritto da Groupe Mutuel, partner dello Swiss Starter Pack. Sono informazioni di carattere generale, non una consulenza personalizzata.