Assurance complémentaire en Suisse : comment choisir la couverture adaptée à votre nouvelle vie ?

En arrivant en Suisse, vous découvrez rapidement que l'assurance-maladie de base, appelée aussi assurance de base, est obligatoire. Mais vous entendez aussi parler d'assurance complémentaire, d'hospitalisation privée, de médecines alternatives ou encore de couverture à l'étranger. Faut-il vraiment souscrire une assurance complémentaire ? Et si oui, laquelle choisir ?

La réponse dépend avant tout de votre situation et de vos attentes. Contrairement à l'assurance de base, qui offre une couverture identique pour tous, les assurances complémentaires vous permettent de personnaliser votre protection pour compléter l’assurance de base.

Dans ce guide, découvrez à quoi servent les assurances complémentaires en Suisse, les principales couvertures disponibles et les critères à prendre en compte pour faire un choix éclairé.

Pourquoi envisager une assurance complémentaire ?

L'assurance-maladie de base couvre les soins essentiels définis par la loi. Elle garantit l'accès aux prestations médicales nécessaires quel que soit votre état de santé, mais certaines dépenses restent à votre charge.

C'est là qu'intervient l'assurance complémentaire.

Son objectif est simple : vous offrir une couverture plus large, davantage de confort ou des prestations adaptées à votre mode de vie.

Selon la formule choisie, elle peut par exemple améliorer votre couverture lors d'une hospitalisation, participer aux frais de lunettes, rembourser certaines médecines complémentaires ou renforcer votre protection lorsque vous voyagez à l'étranger.

En d'autres termes, l'assurance complémentaire ne remplace pas l'assurance de base : elle vient la compléter.

À retenir

• L'assurance complémentaire est facultative.
• Elle permet d'aller au-delà des prestations prévues par l'assurance de base.
• Chaque contrat est différent : les couvertures varient selon les assureurs et les options choisies.

Toutes les assurances complémentaires sont-elles identiques ?

Non.

C'est l'une des principales différences avec l'assurance de base.

Les prestations de l'assurance de base sont fixées par la loi suisse sur l’assurance-maladie (LAMal). En revanche, celles des assurances complémentaires sont proposées librement par les assureurs.

Cela signifie que les couvertures, les conditions d'admission, les prestations et les services peuvent varier d'un contrat à l'autre.

Avant de souscrire une assurance complémentaire en Suisse, il est donc important de comparer les solutions disponibles et de choisir une couverture adaptée à vos besoins plutôt que de vous concentrer uniquement sur le prix.

Les principales assurances complémentaires en Suisse

Il n'existe pas une seule assurance complémentaire, mais plusieurs couvertures qui répondent à des besoins différents.

Une meilleure couverture en cas d'hospitalisation

Pour certaines personnes, le libre choix du médecin ainsi que le confort lors d'un séjour à l'hôpital sont des critères importants.

Selon la formule choisie, une assurance complémentaire peut offrir :

• une chambre à un lit ou à deux lits ;
• un plus grand choix d'établissements hospitaliers ;
• le libre choix du médecin qui va vous opérer.

Les soins ambulatoires

Une assurance complémentaire peut également prendre en charge certaines prestations sans lien avec une hospitalisation. Les différentes couvertures varient selon les assureurs.

Selon le contrat, cela peut inclure par exemple :

• des frais couverts de façon limitée par l’assurance de base comme les transports en ambulance ou en hélicoptère, les vaccins ou encore les examens gynécologiques ;
• certains traitements esthétiques comme la correction des cicatrices ;
• certains médicaments partiellement ou pas du tout couverts par l’assurance de base
• des précieux soutiens comme la garde d’enfants malades ou encore l’aide à domicile ;

Les médecines alternatives

De nombreuses personnes souhaitent compléter leur parcours de soins avec des approches alternatives dispensées par des thérapeutes comme par exemple :

• l'ostéopathie ;
• l'acupuncture ;
• l'homéopathie ;
• la naturopathie.

Certaines assurances complémentaires participent aux frais de tels traitements lorsqu'ils répondent aux conditions prévues par le contrat.

Les lunettes et les lentilles

L'achat de lunettes ou de lentilles de contact représente un budget important et l’assurance de base y participe uniquement pour les enfants ou alors uniquement dans le cas de certaines maladies pour les adultes.

Certaines assurances complémentaires prévoient une participation aux frais d'optique, selon des montants et des conditions définis dans le contrat.

Les soins dentaires

En Suisse, les soins dentaires ne sont généralement pas couverts par l'assurance de base. Une assurance complémentaire peut participer aux frais liés notamment :

• aux contrôles annuels et détartrages ;
• aux traitements dentaires comme par exemple le traitement des caries ;
• à l'orthodontie, selon les contrats.

Pour les familles, cette couverture peut représenter un véritable avantage à long terme.

Une protection renforcée lors de vos voyages

Si vous voyagez régulièrement, une couverture complémentaire peut vous offrir davantage de sérénité car l’assurance de base couvre les soins d’urgence de façon limitée en dehors de l’Europe.

Selon les garanties choisies, cette assurance complémentaire peut prévoir une meilleure prise en charge des frais médicaux engagés à l'étranger ou certaines prestations d'assistance.

Pour les nouveaux arrivants qui continuent à rendre visite à leur famille dans leur pays d'origine, cette protection peut être particulièrement utile.

Prévention et bien-être

Aujourd'hui, certaines assurances complémentaires encouragent également la prévention.

Elles peuvent proposer une participation financière pour des activités favorisant la santé, comme par exemple :

• certaines activités sportives ou les abonnements de fitness ;
• des programmes de prévention ;
• des bilans de santé ;
• des substituts aidant à arrêter de fumer.

Ces avantages varient d'un contrat à l'autre.

Quelle assurance complémentaire choisir selon votre situation ?

Il n'existe pas de couverture idéale pour tout le monde.

Le bon choix dépend de votre mode de vie, de vos habitudes et de vos projets.

Vous arrivez seul en Suisse

Si votre budget est limité, une couverture ciblée sur les soins ambulatoires ou les voyages peut suffire dans un premier temps.

Vous vous installez en famille

Les besoins évoluent rapidement avec des enfants.

Une couverture incluant les soins dentaires, l'orthodontie, les lunettes ou certaines prestations de prévention peut apporter davantage de tranquillité.

Vous voyagez régulièrement

Une protection renforcée à l'étranger peut vous éviter des dépenses importantes en cas d'imprévu.

Vous recherchez davantage de confort

Si le libre choix du médecin et de l'établissement hospitalier ou le confort lors d'une hospitalisation sont importants pour vous, une assurance hospitalisation peut répondre à vos attentes.

5 questions à vous poser avant de choisir une assurance complémentaire

Avant de comparer les différentes offres, prenez quelques minutes pour réfléchir à vos besoins.

Demandez-vous notamment :

• Quelles sont les prestations qui me seraient réellement utiles ?
• Est-ce que je voyage souvent ?
• Est-ce que j’ai des besoin particuliers (lunettes,…) ?
• Est-ce que je souhaite bénéficier de médecines alternatives ?
• Quels sont mes projets dans les prochaines années ?

Répondre à ces questions vous permettra de sélectionner une couverture adaptée plutôt que de payer pour des prestations dont vous n'aurez peut-être jamais besoin.

Les erreurs les plus fréquentes

Penser que l'assurance complémentaire est identique partout

Les assureurs sont libres de proposer des assurances complémentaires aux prestations diverses et variées.

Avant de souscrire, prenez le temps de les comparer en fonction de vos besoins réels.

Choisir uniquement en fonction de la prime

Une prime attractive ne signifie pas forcément que la couverture correspond à votre situation.

Comparer les prestations est tout aussi important que comparer le prix.

Attendre d’en avoir besoin

La quasi-totalité des assurances complémentaires ne peuvent être souscrites qu’en remplissant un questionnaire sur son état de santé. En cas de maladie existante, l’assureur peut vous imposer une clause excluant cette maladie, voire même vous refuser totalement le contrat.

Il est donc nécessaire de réfléchir à vos besoins dès votre installation en Suisse plutôt que d'attendre que des problèmes de santé surviennent.

Les questions les plus fréquentes

L'assurance complémentaire est-elle obligatoire ?

Non. Seule l'assurance maladie de base est obligatoire.

Puis-je souscrire une assurance complémentaire plus tard ?

Oui, mais elle risque de vous être refusée si vous tombez malade entre-temps. De plus, certaines assurances complémentaires ont un âge limite d’admission.

Puis-je choisir plusieurs assurances complémentaires ?

Oui. Il est possible de combiner différentes couvertures en fonction de vos besoins. Toutefois, il arrive que des produits différents couvrent en partie certaines prestations identiques. Faites donc attention à ne pas être couvert à double.

Toutes les assurances complémentaires proposent-elles les mêmes prestations ?

Non. Les garanties diffèrent selon les contrats et les assureurs.

Ai-je besoin d'une assurance complémentaire si je suis en bonne santé ?

C’est justement lorsqu’on est en bonne santé qu’il est judicieux de souscrire les assurances-complémentaires correspondant à ses attentes. Vous êtes ainsi assuré d’être accepté et de pouvoir en bénéficier le jour où vous en aurez besoin.

En résumé

L'assurance complémentaire vous permet d'adapter votre couverture santé à votre mode de vie. Qu'il s'agisse d'une meilleure protection lors d'une hospitalisation, de soins mieux couverts, d'une participation aux frais dentaires, d'un remboursement pour des lunettes ou d'une couverture renforcée à l'étranger, les solutions sont nombreuses.

L'essentiel est de choisir des assurances complémentaires qui correspondent à vos attentes et à vos projets, sans vous laisser guider uniquement par le montant de la prime ou par votre état de santé actuel.

Si vous souhaitez découvrir différentes solutions d'assurance complémentaire ou obtenir des conseils pour identifier la couverture la plus adaptée à votre situation, Le Groupe Mutuel met à disposition des informations et un accompagnement personnalisé pour vous aider à faire un choix éclairé pour vos assurances complémentaires en Suisse.