S'installer en Suisse est une étape importante. Entre les démarches administratives, la barrière de la langue, la recherche d'un logement ou la découverte d'un nouvel environnement, il est facile de se sentir un peu perdu. L'une des premières choses à faire est pourtant essentielle : choisir votre assurance-maladie.
Contrairement à de nombreux pays, la Suisse dispose d'un système où chaque personne est responsable de souscrire sa propre assurance-maladie. Ce fonctionnement peut sembler complexe au premier abord, mais il repose sur quelques principes simples.
Dans ce guide, découvrez comment fonctionne le système d'assurance-maladie en Suisse, ce que couvre l'assurance de base, à quoi servent les assurances complémentaires et les éléments à prendre en compte pour choisir une couverture adaptée à votre situation.
Comment fonctionne le système d'assurance-maladie en Suisse ?
Le système suisse repose sur un principe simple : chaque personne vivant en Suisse doit souscrire une assurance-maladie de base.
L'objectif est de garantir à chacun l'accès à des soins médicaux de qualité, quels que soient son âge, son état de santé ou ses revenus. Ce principe de solidarité constitue l'un des fondements du système de santé suisse.
Contrairement à d'autres pays où la couverture est directement financée par l'État ou par l'employeur, chaque résident en Suisse choisit librement son assureur et paie une prime mensuelle. En fonction du revenu, les cantons octroient une aide pour payer cette prime, parfois uniquement sur demande de la personne assurée, alors il est important de s’y intéresser rapidement.
Une assurance obligatoire pour tous
Si vous vous installez en Suisse, vous disposez d'un délai de trois mois à compter de votre arrivée pour souscrire une assurance-maladie de base qui doit débuter rétroactivement au jour de votre entrée en Suisse.
Cette obligation concerne la plupart des personnes qui résident durablement dans le pays, qu'il s'agisse de travailleurs, d'étudiants, de familles ou de retraités.
À retenir
- L'assurance-maladie de base est obligatoire en Suisse.
- Vous choisissez librement votre assureur.
- Vous devez choisir une assurance de base dans les trois mois suivant votre installation.
- La couverture prend effet rétroactivement à votre date d'arrivée en Suisse.
L'assurance de base : la couverture indispensable
L'assurance de base, également appelée LAMal, constitue le socle du système de santé en Suisse.
Sa mission est simple : permettre à chacun de bénéficier des soins essentiels lorsque cela est nécessaire.
Quelle que soit la compagnie d'assurance choisie, les prestations couvertes sont définies par la loi. Cela signifie que deux assureurs différents remboursent les mêmes soins de base quel que soit votre état de santé. Ce qui peut varier, en revanche, ce sont les primes, les modèles d'assurance proposés ou la qualité des services. Certains assureurs proposent également des avantages, comme par exemple des rabais sur la prime des enfants de familles nombreuses.
Que couvre l'assurance de base ?
L'assurance de base prend notamment en charge :
- les consultations chez le médecin ;
- les traitements prescrits par un médecin (psychothérapie, cure,…)) ;
- les médicaments prescrits par un médecin et figurant sur les listes officielles ;
- les soins hospitaliers au tarif du canton de résidence ;
- les examens médicaux prescrits par un médecin (scanner, analyses de sang,…) ;
- les soins liés à la maternité ;
- certaines mesures de prévention.
Cette couverture garantit l'accès aux soins essentiels pour tous les assurés.
Ce que l'assurance de base ne couvre pas toujours
Certaines prestations ne sont pas prises en charge ou seulement de manière limitée.
C'est notamment le cas de :
- certaines médecines alternatives ;
- les lunettes et lentilles de contact pour les adultes (sauf exceptions) ;
- les soins dentaires courants ;
- une hospitalisation en chambre à un ou deux lits ;
- les traitements volontaires hors de Suisse et les traitements urgents réalisés hors de l’Europe.
C'est précisément pour compléter cette protection que les assurances complémentaires existent.
Franchise et quote-part : deux notions à connaître
Lorsque vous utilisez votre assurance-maladie de base, une partie des frais reste à votre charge.
La franchise
La franchise correspond au montant annuel que vous choisissez de payer vous-même avant que votre assurance ne commence à rembourser les soins.
En règle générale, une franchise plus élevée permet de réduire votre prime mensuelle. À l'inverse, une franchise plus basse entraîne une prime plus élevée, mais limite vos dépenses en cas de soins importants.
Le choix dépend principalement de votre état de santé, de votre budget et de la fréquence de vos consultations médicales.
La quote-part
Une fois la franchise atteinte, vous continuez à participer aux frais médicaux sous la forme d'une quote-part de 10%.
Autrement dit, l'assurance de base rembourse la majorité des dépenses, mais une partie des frais reste à votre charge, selon votre contrat et dans les limites prévues par la loi.
Assurance de base et assurance complémentaire : quelles différences ?
Même si leurs noms se ressemblent, ces deux assurances répondent à des besoins différents.
| Assurance de base | Assurance complémentaire |
|---|---|
| Obligatoire | Facultative |
| Prestations définies par la loi | Prestations définies par l'assureur |
| Dès 26 ans, les primes sont identiques quel que soit l’âge ou le sexe | Les primes peuvent varier en fonction de l’âge et du sexe |
| Aucun questionnaire sur votre état de santé | Questionnaire sur votre état de santé et potentiel refus de vous couvrir en cas de maladies préexistantes |
| Garantit les soins essentiels | Permet de compléter la protection de l’assurance de base selon vos besoins |
En résumé, l'assurance de base protège l'essentiel, tandis que l'assurance complémentaire la complète pour vous permettre de personnaliser votre couverture.
Pourquoi envisager une assurance complémentaire ?
Les besoins en matière de santé évoluent tout au long de la vie.
Une assurance complémentaire permet de compléter les prestations prévues par l'assurance de base et de bénéficier d'une protection plus adaptée à votre situation.
Selon le contrat choisi, elle peut notamment inclure :
- une meilleure couverture lors d'un séjour à l'étranger ;
- le remboursement de médecines alternatives (p.ex. ostéopathie) ;
- une participation aux frais dentaires ou encore de lunettes ou de lentilles ;
- des prestations de prévention (p.ex. check-up ou encore vaccins) ;
- une hospitalisation en chambre à un ou deux lits ;
- des contributions à certaines activités favorisant la santé et le bien-être (p.ex. fitness ou encore activités sportives).
Toutes les assurances complémentaires ne proposent pas les mêmes prestations. Il est donc utile de comparer les solutions disponibles en fonction de vos besoins réels.
Les questions les plus fréquentes
L'assurance-maladie de base est-elle obligatoire en Suisse ?
Oui. Toute personne qui s'installe en Suisse pour plus de 3 mois doit souscrire une assurance-maladie de base.
Puis-je choisir librement mon assureur ?
Oui. Vous êtes libre de choisir l'assureur de votre choix.
Les prestations de l'assurance de base sont-elles identiques partout ?
Oui. Elles sont définies par la loi suisse sur l’assurance-maladie (LAMal) et sont donc les mêmes quel que soit l'assureur.
L'assurance complémentaire est-elle obligatoire ?
Non. Elle est facultative et permet de compléter l’assurance de base selon vos attentes.
Puis-je changer d'assurance ?
Oui. Il est possible de changer d'assureur ou de modifier certains éléments de votre contrat, généralement une fois par an sous réserve des délais et conditions applicables. La plupart des assurances complémentaires prévoient toutefois une durée initiale de 3 ans, après quoi elles se renouvellent tacitement d’année en année.
En résumé
Le système d'assurance-maladie suisse peut sembler différent de celui de votre pays d'origine, mais il repose sur des principes simples : une assurance de base obligatoire qui garantit l'accès aux soins essentiels et des assurances complémentaires qui permettent de compléter votre protection selon votre mode de vie.
Prendre le temps de comprendre ces différences vous aidera à faire des choix éclairés dès votre arrivée en Suisse et à bénéficier d'une couverture adaptée à vos besoins.
Si vous souhaitez obtenir davantage d'informations sur différentes solutions d'assurance-maladie ou être accompagné dans vos démarches, Le Groupe Mutuel met à disposition des informations et des conseils pour vous aider à choisir une couverture adaptée à votre situation.
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Cet article a été rédigé par Groupe Mutuel, partenaire du Swiss Starter Pack. Il s'agit d'une information générale, pas d'un conseil.