Wenn Sie mit der Planung Ihrer Vorsorge in der Schweiz beginnen, taucht oft folgende Frage auf: Ist es besser, ein Sparkonto der dritten Säule zu eröffnen oder sich für eine Lebensversicherung zu entscheiden?
Mit beiden Lösungen können Sie für den Ruhestand sparen und gleichzeitig im Rahmen der gebundenen dritten Säule (3a) von den gesetzlich vorgesehenen Steuervorteilen profitieren. Dennoch funktionieren sie ganz unterschiedlich.
Das Sparkonto bietet vor allem Flexibilität, die Lebensversicherung verbindet Sparen und finanzielle Absicherung miteinander.
Wie trifft man die richtige Wahl? Machen Sie sich mit den wichtigsten Unterschieden zwischen Sparkonto und Lebensversicherung vertraut. Dann finden Sie diejenige Lösung, die am besten zu Ihren Zielen passt.
Zwei Lösungen, um Ihre Zukunft zu sichern
In der Schweiz können Sie mit der dritten Säule die Leistungen der ersten und zweiten Säule ergänzen und so Ihre finanzielle Absicherung stärken.
Dabei gibt es zwei unterschiedliche Ansätze:
- Sie können bei einer Bank ein Sparkonto für die dritte Säule eröffnen
- oder Sie können eine Lebensversicherung im Rahmen der dritten Säule abschliessen.
Beide Lösungen verfolgen dasselbe Ziel: Ihre Zukunft zu sichern. Allerdings erfüllen sie unterschiedliche Bedürfnisse.
Sparkonto: eine einfache und flexible Lösung
Das Sparkonto der dritten Säule funktioniert relativ einfach.
Für Ihre Einzahlungen gelten die Bedingungen Ihrer Bank und die gesetzlichen Grenzen für die Säule 3a.
Ihr Kapital wird auf einem Konto angelegt und bringt Zinsen ein, deren Höhe von den Marktbedingungen abhängt.
Diese Lösung spricht oft Personen an, die grosse Flexibilität bei ihren Einzahlungen suchen und sich auf den Aufbau eines Sparvermögens konzentrieren möchten.
Die Hauptvorteile
- Einfache Funktionsweise
- Grosse Flexibilität bei den Einzahlungen
- Zugang zu verschiedenen Spar- oder Anlagelösungen, je nach Finanzinstitut
Wichtige Aspekte
Ein Sparkonto dient in erster Linie dem Kapitalaufbau.
Im Todesfall bietet es in der Regel nicht denselben Schutz wie eine Lebensversicherung. Auch bei Erwerbsunfähigkeit gewährleistet nur die Lebensversicherung eine Absicherung.
Lebensversicherung: eine Sparform, die auch Ihre Angehörigen absichert
Eine Lebensversicherung bietet weit mehr als ein Sparkonto.
Mit ihr können Sie schrittweise Kapital für Ihren Ruhestand aufbauen und Garantien einbauen, mit denen Sie sich und Ihre Familie finanziell absichern.
Je nach gewählter Lösung kann die Lebensversicherung Leistungen im Todesfall oder bei Erwerbsunfähigkeit vorsehen.
Diese doppelte Funktion – Sparen und Absichern – ist einer der Hauptunterschiede zu einem Bankkonto.
Für viele Menschen stellt dieser Schutz einen wichtigen Vorteil dar, insbesondere wenn sie eine Familie gründen, eine Wohnung kaufen oder ihr Einkommen absichern möchten.
Sparkonto oder Lebensversicherung: Worin bestehen die Unterschiede?
| Säule-3a-Sparkonto | Säule-3a-Lebensversicherung |
|---|---|
| Sparvermögen aufbauen | Sparvermögen aufbauen und den Versicherten sowie seine Angehörigen finanziell absichern |
| Grosse Flexibilität bei den Einzahlungen je nach Produktbedingungen | Geplante Einzahlungen zur Förderung regelmässiger Sparbeiträge (jährliche Vertragsprämie) |
| Keine oder nur geringe Deckung bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit | Versicherungsschutz, der Leistungen im Todesfall oder bei Erwerbsunfähigkeit umfassen kann |
| Kapitalorientierte Lösung | Lösung, die Vorsorge und Absicherung vereint |
| Geeignet für Personen, die vor allem Flexibilität suchen | Geeignet für Personen, die für die Zukunft vorsorgen und gleichzeitig ihre Familie absichern möchten. Prämienbefreiung: Bei Erwerbsunfähigkeit übernimmt die Versicherung die Prämienzahlung für Sie. |
Warum entscheiden sich immer mehr Menschen für eine Lebensversicherung?
Altersvorsorge bedeutet nicht einfach, Geld beiseite zu legen.
Im Laufe des Lebens tragen Sie unterschiedliche Verantwortung.
Möglicherweise haben Sie einen Ehepartner, Kinder, eine Hypothek oder Personen, die von Ihrem Einkommen abhängig sind.
In solchen Situationen umfasst Vorsorge auch den Schutz derjenigen, die Ihnen am Herzen liegen.
Eine Lebensversicherung dient genau diesem Zweck.
Sie hilft Ihnen dabei, langfristig Ersparnisse aufzubauen, und bietet je nach Vertrag gleichzeitig finanzielle Sicherheit für den Fall unvorhergesehener Ereignisse.
Wegen dieser umfassenden Absicherung setzen viele Menschen auf die Lebensversicherung: So können sie ihre Zukunft mit mehr Gelassenheit planen.
Welche Lösung sollten Sie in Ihrer jeweiligen Situation wählen?
Was die beste Wahl ist, hängt in erster Linie von Ihren Zielen ab.
Sie möchten in erster Linie sparen
Wenn es Ihnen vor allem darum geht, Kapital aufzubauen und dabei grosse Flexibilität bei den Einzahlungen zu geniessen, dürfte ein Sparkonto für Sie passen.
Sie möchten sich selbst und Ihre Familie absichern
Wenn Angehörige auf Ihr Einkommen angewiesen sind oder Sie Ihre finanzielle Absicherung verbessern möchten, kann eine Lebensversicherung eine besonders sinnvolle Lösung sein.
Sie suchen eine langfristige Perspektive
Eine Lebensversicherung richtet sich auch an Personen, die ihre Vorsorge schrittweise aufbauen und gleichzeitig von einem Schutz profitieren möchten, der auf die verschiedenen Lebensphasen zugeschnitten ist.
Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie sich entscheiden
Bevor Sie eine Entscheidung treffen, fragen Sie sich:
- Wer ist heute von meinem Einkommen abhängig?
- Wie wären meine Angehörigen im Fall eines unvorhergesehenen Ereignisses abgesichert?
- Suche ich lediglich eine Möglichkeit zum Sparen oder auch eine finanzielle Absicherung?
- Bin ich bereit, langfristig regelmässig zu sparen?
- Was sind meine Pläne für die nächsten Jahre?
Mithilfe dieser Fragen können Sie die Lösung finden, die am besten zu Ihrer Situation passt.
Gängige Vorurteile
«Eine Lebensversicherung kommt ausschliesslich im Todesfall zum Tragen.»
Das stimmt nicht.
Eine Lebensversicherung ermöglicht es Ihnen auch, Ersparnisse für Ihren Ruhestand aufzubauen, und kann je nach Vertrag weitere Leistungen umfassen. Dazu gehören etwa eine Prämienbefreiung oder eine Todesfallleistung zum Schutz Ihrer Angehörigen.
«Ein Sparkonto bietet denselben Schutz.»
Nein.
Das Sparkonto und die Lebensversicherung verfolgen unterschiedliche Ziele.
Ein Sparkonto ist in erster Linie eine Sparlösung, während eine Lebensversicherung Sparen und finanzielle Absicherung miteinander verbindet.
«Die Lebensversicherung ist ausschliesslich für Familien gedacht.»
Nicht unbedingt.
Wenn Sie Ihre Fähigkeit zum Kapitalaufbau auch bei einer Erwerbsunfähigkeit ebenso wie Ihre finanzielle Zukunft absichern möchten, kann eine Lebensversicherung für Sie interessant sein – auch bevor Sie eine Familie gründen.
Die häufigsten Fragen
Wozu dient die «Prämienbefreiung»?
Im Fall einer Erwerbsunfähigkeit (Invalidität) übernimmt die Versicherung bis zum Vertragsende an Ihrer Stelle die Zahlung der fälligen Prämie. So erreichen Sie Ihre Vorsorgeziele auch dann, wenn Sie die Prämie nicht mehr selbst bezahlen können. Das ist einer der grossen Vorteile der Lebensversicherung gegenüber dem Sparkonto.
Kann ich eine dritte Säule in Form eines Sparkontos oder einer Lebensversicherung eröffnen?
Ja. Beide Lösungen gibt es, und sie erfüllen unterschiedliche Bedürfnisse.
Ermöglichen beide Lösungen, die Steuervorteile der Säule 3a zu nutzen?
Ja, sofern sie im Rahmen der gebundenen dritten Säule (3a) und unter Einhaltung der gesetzlich vorgesehenen Bedingungen abgeschlossen werden.
Ist eine Lebensversicherung lediglich eine Versicherung?
Nein. Im Rahmen der Vorsorge verbindet sie in der Regel eine Sparkomponente mit Absicherungsleistungen.
Kann man sich im Laufe seines Lebens für eine andere Lösung entscheiden?
Ihre Bedürfnisse ändern sich im Laufe der Zeit. Es kann sinnvoll sein, regelmässig mit einer Expertin oder einem Experten Bilanz zu ziehen und zu überprüfen, ob Ihre Lösung weiterhin zu Ihrer jeweiligen Situation passt.
Zusammengefasst
Sparkonto und Lebensversicherung sind zwei Möglichkeiten, die dritte Säule aufzubauen. Allerdings sprechen sie nicht dieselben Bedürfnisse an.
Das Sparkonto ist in erster Linie darauf ausgelegt, auf sehr flexible Weise Kapital aufzubauen. Die Lebensversicherung geht noch einen Schritt weiter: Sie verbindet Sparen und finanziellen Schutz, um Ihre Zukunft und die Ihrer Angehörigen abzusichern.
Für welche Lösung Sie sich entscheiden, hängt von Ihrer persönlichen Situation, Ihren Plänen und Ihrem Bedarf an Absicherung ab. Überdenken Sie Ihre Prioritäten in Ruhe. Dann können Sie eine Vorsorge aufbauen, die Sie in jeder Lebensphase begleitet.
Wenn Sie die verschiedenen Lösungen der privaten Vorsorge besser verstehen oder die Vorteile einer Lebensversicherung im Rahmen der dritten Säule kennenlernen möchten, bietet Ihnen die Groupe Mutuel Informationen und eine individuelle Beratung. So können Sie eine fundierte Entscheidung treffen.
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Dieser Artikel wurde von Groupe Mutuel, einem Partner des Swiss Starter Pack, verfasst. Er dient der allgemeinen Information und ist keine Beratung.